Rentenlücke berechnen: Wie viel Rente kommt wirklich?
Kaum jemand kennt die Zahl, die am Ende seiner Erwerbsarbeit im Rentenbescheid steht. Die Folge: Viele Berufstätige erfahren ihre Rentenlücke erst, wenn sie kaum noch zu beeinflussen ist. Dabei lässt sie sich in etwa 20 Minuten abschätzen – und wer die eigene Lücke kennt, kann früher entscheiden, welche Bausteine passen.
Wie die gesetzliche Rente entsteht
Die gesetzliche Rente rechnet in Rentenpunkten. Pro Jahr der Beschäftigung ergibt sich aus dem Verhältnis des eigenen Bruttoeinkommens zum Durchschnittseinkommen eine Zahl von Punkten. Wer genau so viel verdient wie der Durchschnitt, sammelt pro Jahr einen Punkt. Die Summe aller Punkte wird am Ende mit dem aktuellen Rentenwert multipliziert.
Dazu kommen der Zugangsfaktor (abschläge bei früherem Rentenbeginn) und der Rentenartfaktor. Alle drei Werte stehen in der jährlichen Renteninformation – wer sie aufbewahrt, hat die eigene Rechnung schon zur Hälfte.
Was das Rentenniveau bedeutet
Das Rentenniveau beschreibt, wie hoch die gesetzliche Rente im Verhältnis zum letzten Durchschnittseinkommen ausfällt. Für Berufstätige mit überdurchschnittlichem Einkommen liegt der Ersatz des letzten Gehalts deshalb meist niedher – die Rente wächst nicht proportional mit dem Gehalt mit.
Daraus folgt der Kern der ganzen Debatte: Für die meisten Berufstätigen ersetzt die gesetzliche Rente nicht das letzte Gehalt. Die Differenz zwischen dem, was man im Alter braucht, und dem, was die Rente liefert, ist die Rentenlücke.
Die Lücke in 20 Minuten berechnen
Die Rechnung hat drei Zeilen. Zeile eins: der geschätzte monatliche Bedarf im Alter – oft rund 70 bis 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens, weil Wege, Berufskleidung und viele Ausgaben des Arbeitslebens wegfallen. Zeile zwei: die erwartete gesetzliche Rente aus der Renteninformation. Zeile drei: Zeile eins minus Zeile zwei – das ist die Lücke, pro Monat und in heutigen Preisen.
Wer die Zahl vor Augen hat, kann sie in ein Sparziel übersetzen. Dafür gibt es Faustformeln, wie viel Kapital eine monatliche Entnahme über Jahre tragen kann. Wichtig ist, solche Rechnungen als Modell zu verstehen: Sie zeigen Größenordnungen, keine Garantien, und sie müssen regelmäßig aktualisiert werden.
Optionen, die Lücke zu schließen
Drei Bausteine stehen zur Debatte: die betriebliche Altersvorsorge (bei manchen Arbeitgebern mit Zuschuss, der sonst liegen gelassen wird), die private Vorsorge und der Vermögensaufbau über breit gestreute Fonds. Kein Baustein passt für jeden gleich – entscheidend sind Kosten, Flexibilität und die eigene Situation.
Die Prüfung läuft in jede Richtung gleich: erst rechnen, dann über Produkte sprechen. Wer einen Vorsorgevertrag nach Kosten beurteilen kann, ist im Verkaufsgespräch nicht mehr auf die Empfehlung des Verkäufers angewiesen.
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Bildungsinhalt, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Modellrechnungen ohne Garantie. Stand der Zahlen: Deutschland, September 2026.