Notgroschen: Wie viel Geld sollte man zurücklegen?

Der Notgroschen hat eine einzige Aufgabe: Er hält dich handlungsfähig. Solange kein Puffer da ist, wird jede unerwartete Ausgabe zur Frage, welcher Dauerauftrag dafür ausfällt oder welcher Kredit aufgenommen wird. Genau dort entstehen die teuren Entscheidungen, weil Ausgaben dann aus dem laufenden Monat oder auf Kredit bezahlt werden. Mit Puffer bleibt eine Reparatur eine Reparatur und wird nicht zum Finanzierungsproblem.

Deshalb steht der Notgroschen in der Reihe Das Geld-System vor allen anderen Schritten. Erst wenn die laufenden Finanzen geordnet sind und ein Puffer steht, ist der nächste Schritt sinnvoll.

Eine gängige Orientierung sind drei bis sechs Netto-Monatsausgaben. Wer im Monat 2.400 Euro für Miete, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität und Abos ausgibt, landet damit bei 7.200 bis 14.400 Euro. Das ist eine Spanne, keine feste Zahl, denn drei Faktoren verschieben den Wert nach oben oder unten:

• Wie sicher ist das Einkommen? Bei unbefristeter Stelle und gesicherter Auftragslage reichen eher drei Monate, bei Befristung, Provision oder Selbstständigkeit eher sechs.
• Wie viele Verpflichtungen laufen weiter? Wer allein für Miete und Kredit aufkommt, braucht mehr Puffer als jemand in einem Haushalt mit zwei Einkommen.
• Was ist schnell ersetzbar? Auto, Heizung und ältere Elektronik erzeugen unregelmäßige, aber teure Ausgaben, die der Puffer abdecken muss.

Wer den Betrag zum ersten Mal berechnet, erschrickt oft. Das ist normal: Der Notgroschen ist ein Ziel, das über Monate wächst, kein Betrag, der auf einmal da sein muss.

Zwei Eigenschaften sind entscheidend: sofort verfügbar und in seinem Wert stabil. Ein Tagesgeldkonto erfüllt beides. Es ist innerhalb eines Werktags auf dem Girokonto, unterliegt keinen Kursschwankungen und wird von der Einlagensicherung erfasst. Ein zweites Konto ist dabei kein Umweg, sondern der eigentliche Trick: Was auf dem Girokonto liegt, wird im Alltag ausgegeben.

Nicht geeignet ist alles, was schwankt oder fest gebunden ist. Ein Investment in breit gestreute Fonds kann genau dann im Minus stehen, wenn das Geld gebraucht wird. Festgeld mit langer Laufzeit oder eine Immobilie lassen sich nicht kurzfristig in den benötigten Betrag umwandeln. Beides gehört in den Vermögensaufbau, nicht in den Puffer.

Der Aufbau funktioniert wie jeder andere Sparvorgang: mit einer festen Rate, die zu Beginn des Monats auf ein separates Konto geht, nicht mit dem, was am Monatsende übrig bleibt. Für den Übergang reicht ein realistischer Betrag, der auch in einem teuren Monat hält. Wer die Ordnung der laufenden Ausgaben zuerst macht, findet diese Rate meist schneller als gedacht, weil Verträge, Abos und Versicherungen sichtbar werden.

Zwei Regeln helfen in der Praxis. Erstens: Nach jeder Nutzung wird der Puffer wieder aufgefüllt, bevor gespart oder investiert wird. Zweitens: Der Notgroschen hat ein eigenes Konto und wird nicht für Urlaub, Technik oder Geschenke angefasst. Wer für Ziele sparen will, braucht dafür ein drittes Konto. Details dazu stehen im Ratgeber Finanzwissen für Berufstätige.

Ist der Notgroschen dasselbe wie Sparen für ein Ziel? Nein. Der Notgroschen deckt Unvorhergesehenes, Sparen für ein Ziel ist eine geplante Ausgabe. Beide Beträge gehören auf getrennte Konten, sonst wird der Puffer für das Ziel verbraucht.

Was passiert, wenn ich den Puffer nutzen muss? Dann wird er zuerst wieder aufgefüllt, bevor neues Geld in den Vermögensaufbau geht. Dafür ist er da.

Wann ist genug? Wenn drei bis sechs Monatsausgaben auf dem Konto liegen und du im Alltag nicht mehr über jede Rechnung nachdenken musst.

Bildungsinhalt, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Modellrechnungen ohne Garantie. Stand der Zahlen: Deutschland, September 2026.

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